Welkom, wat goed dat je er bent!

Besparingen:

1. Oversluiten van leningen of hypotheek naar een lagere rente.
2. Extra aflossingen plannen om rente op lange termijn te verlagen.
3. Controleer looptijden: soms voordelig om langere looptijd tegen lagere maandlast te kiezen.
4. Renteaftrek benutten (bij hypotheek in box 1) om netto lasten te verlagen.

Extra inkomsten / vrij te maken cash:

1. Vrijgekomen geld na aflossing herinvesteren in sparen, beleggen of aflossen van duurdere leningen.

Besparingen:

1. Optimaliseer aftrekposten: hypotheekrente, studiekosten, zorgkosten, giften aan ANBI’s.
2. Fiscale regelingen benutten: zelfstandigenaftrek, mkb-winstvrijstelling, lijfrenteaftrek (bij ondernemers).
3. Box 3 strategie: minimale cashpositie, spaargeld slim spreiden of beleggen conform risicoprofiel.
4. Voorlopige aanslag aanpassen: voorkom te hoge belastingbetalingen en renteverlies. 
5. Gebruik kinderopvang-, huur- en zorgtoeslag waar mogelijk.

Extra inkomsten / teruggaaf:

1. Teruggave belastingen: controleer jaarlijks aangiften op vergeten aftrekposten.
2. Gift terugvragen via belasting (ANBI-status) voor donaties.
3. Fiscale voordelen bij energiebesparende maatregelen (isolatie, zonnepanelen).
4. Thuiswerk- en reiskostenvergoeding correct toepassen (indien niet vergoed door werkgever).osten, toeslagen en de mogelijkheden binnen de verschillende boxen.

Besparingen / risicobeperking:

1. Spreid beleggingen over verschillende categorieën (aandelen, obligaties, vastgoed) om risico te beperken.
2. Vermijd hoge kosten: let op beheerkosten, transactiekosten en verborgen fondskosten.
3. Optimaliseer belastingpositie: gebruik fiscale voordelen zoals groene beleggingen of pensioenbeleggingen. 
4. Herbalanceer periodiek om verlies te beperken en rendement te verbeteren.

Extra inkomsten / rendement:

1. Dividend- en rente-inkomsten slim herinvesteren.
2. Beleg volgens risicoprofiel voor maximaal rendement passend bij jouw situatie.
3. Gebruik AI of modelportefeuilles als ondersteuning bij keuzes. 
4. Investeer in vastgoed of alternatieve assets met potentieel voor passief inkomen.

Tips:

1. Houd rendement en risico voortdurend in de gaten.
2. Denk op lange termijn; laat inflatie het rendement niet wegvreten. 
3. Minimaliseer belastingdruk door juiste boxen en aftrekposten te benutten.

Besparingen:

1. Vergelijk energieleveranciers en stap over naar een goedkopere aanbieder.
2. Isoleer woning: ramen, deuren, dak en vloer voor minder warmteverlies.
3. Gebruik slimme thermostaten en timers om verwarming efficiënter te regelen.
4. LED-verlichting en energiezuinige apparaten gebruiken.
5. Water besparen: douchekorter, waterbesparende douchekop, regenwater hergebruiken voor tuin.
6. Check gemeentelijke subsidies voor energiebesparende maatregelen of zonnepanelen.

Extra inkomsten / voordelen:

1. Salderingsregeling zonnepanelen benutten om energiekosten te verlagen of terug te leveren aan het net.
2. Warmtepomp of zonnepanelen via subsidie of lening kan op termijn geld opleveren.
3. Slim meten van verbruik om pieken en onnodig gebruik te voorkomen (lage rekeningen).

Besparingen / slim geven:

1. Giften aftrekken van de belasting (ANBI-status) zodat je netto minder uitgeeft.
2. Spreid giften over meerdere jaren om optimaal gebruik te maken van aftrekgrenzen.
3. Controleer of giften aan kleine goede doelen meetellen voor aftrek.
4. Geef via periodieke schenking: vaste gift via notariële overeenkomst is volledig aftrekbaar.

Extra inkomsten / voordelen:

1. Belastingteruggave op giften kan oplopen tot 37,07% (afhankelijk van box 1 inkomen).
2. Cashflow planning: door giften slim te plannen blijft er meer liquiditeit over voor andere uitgaven of investeringen.
3. Eventuele matching gifts bij werkgevers benutten: extra gift door werkgever bovenop jouw gift.

Tips:

1. Bewaar altijd bewijs van giften (bankafschriften, bevestigingen ANBI).
2. Overweeg jaarlijkse review van giften om belastingvoordeel en impact te maximaliseren.

Besparingen:

1. Hypotheek oversluiten naar lagere rente of betere voorwaarden.
2. Extra aflossen op hypotheek om rente op lange termijn te verlagen.
3. Renteaftrek optimaal benutten (voor box 1-hypotheek).
4. Huurtoeslag aanvragen als je recht hebt op ondersteuning.
5. Onderhandelen over huurprijs bij verlenging of bij verhuurder checken op markttarief.

Extra inkomsten / vrij te maken cash:

1. Vrijgekomen geld na aflossing kan worden gebruikt voor sparen, beleggen of aflossen van duurdere leningen.
2. Subsidies of fiscale regelingen voor woningverbetering (isolatie, zonnepanelen) kunnen woonlasten verlagen.
3. Verhuur van (onder)ruimte bij eigen woning om extra inkomsten te genereren.

Tips:

1. Houd een overzicht van rentepercentages, looptijden en maandlasten om gericht te besparen.
2. Controleer jaarlijks of je hypotheek of huur nog passend is bij je financiële situatie.

Besparingen:

1. Toeslagen benutten: vraag Kinderopvangtoeslag aan via de Belastingdienst (afhankelijk van inkomen en uurregeling).
2. Controleer uurafspraken: alleen de werkelijk gebruikte uren afnemen.
3. Vergelijk tarieven: vergelijk verschillende opvanglocaties of gastouders voor voordeligere opties.
4. Fiscale voordelen werkgever: sommige werkgevers vergoeden (gedeeltelijk) kinderopvangkosten.

Extra inkomsten / voordelen:

1. Teruggave toeslag kan substantieel zijn bij lage tot middeninkomens.
2. Werkkostenregeling kinderopvang: werkgevers kunnen soms extra bijdragen aan opvangkosten.
3. Eventuele vakantiedagen combineren met opvang voor maximale efficiëntie en kostenbeheersing.

Tips:

1. Houd altijd administratie en facturen bij voor toeslagaanvragen en controle door de Belastingdienst.
2. Plan opvang flexibel; vermijd ongebruikte uren die je volledig moet betalen.

Besparingen:

1. Koop tijdens uitverkoop of aanbiedingen voor basis- en seizoenskleding.
2. Kies huismerken of kwalitatief goede tweedehands kleding (via platforms of kringloop).
3. Ruilen of lenen binnen familie/vrienden voor tijdelijke kledingbehoeften.
4. Onderhoud kleding goed om slijtage te beperken en levensduur te verlengen.

Extra inkomsten / voordelen:

1. Verkoop ongebruikte kleding of schoenen via online platforms (Marktplaats, Vinted).
2. Cashback-acties en kortingscodes bij online aankopen benutten.
3. Eventueel deel kleding via verhuurplatforms bij bijzondere kledingstukken (feestkleding, kostuums).

Tips:

1. Houd een lijst bij van wat je echt nodig hebt om impulsaankopen te vermijden.
2. Investeer in duurzame kwaliteit voor items die lang meegaan; bespaart op termijn.

Besparingen:

1. Plan boodschappen en maak een weekmenu om impulsaankopen te vermijden. 
2. Gebruik huismerken en aanbiedingen voor dagelijkse producten.
3. Koop in bulk houdbare producten of bij groothandels.
4. Vergelijk prijzen tussen supermarkten en online winkels.
5. Minimaliseer verspilling: restjes gebruiken, juiste porties koken.

Extra inkomsten / voordelen:

1. Cashback-acties en spaaracties bij supermarkten of via apps benutten.

Tips:

1. Houd uitgaven bij in een overzicht om inzicht te krijgen en gerichter te besparen.
2. Plan persoonlijke verzorging aankopen rond aanbiedingen of pakketdeals

Besparingen:

1. Controleer aanslagen jaarlijks op fouten of onterechte heffingen.
2. Vraag kwijtschelding aan als je inkomen laag is of financiële situatie tijdelijk krap is.
3. Vergelijk tarieven voor afvalinzameling of extra diensten; sommige gemeenten bieden goedkopere opties.
4. Energie- en waterbesparende maatregelen kunnen invloed hebben op lokale belastingen (bijv. watergebruik).

Extra inkomsten / voordelen:

1. Kwijtschelding of teruggaaf van gemeentelijke heffingen bij rechtmatige aanvraag.
2. Subsidies of vergoedingen voor duurzame woningaanpassingen (dakisolatie, zonnepanelen) verminderen toekomstige lasten.
3. Voordelen via gemeentelijke regelingen voor ouderen, minima of gezinnen met kinderen.

Tips:

1. Houd een overzicht van alle aanslagen en deadlines voor betaling of bezwaar.
2. Vraag bij de gemeente altijd naar eventuele extra tegemoetkomingen of kortingen.

Besparingen / optimalisaties:

1. Belastingvoordeel benutten: check heffingskortingen (algemene-, arbeids-, inkomensafhankelijke combinatiekorting).
2. Reiskostenvergoeding aanvragen of optimaliseren (onbelast tot €0,23 per km).
3. Fietsregeling of WKR-voordelen via werkgever gebruiken.
4. Pensioenpremies fiscaal aftrekken (lijfrente / jaarruimte), waardoor netto meer overblijft.
5. Zorgtoeslag aanvragen wanneer het inkomen daalt.
6. Check loonbelastingtabellen: soms wordt te veel ingehouden → maandlasten omlaag.

Extra inkomsten / verhogingen:

1. Onderhandelen over salaris of periodieke verhoging/trede.
2. Bijbaan/parttime opdrachten naast uitkering indien toegestaan.
3. Onkostenvergoeding voor thuiswerken (onbelast €2,35 per dag).
4. Verhoging uitkering door wijziging situatie (huur, inkomenspartner, vermogen).
5. Bijverdienen binnen uitkeringsregels (bijv. proefplaatsing, loonkostensubsidie).

Tips:

1. Houd netto loonstroken bij en controleer op fouten.
2. Controleer jaarlijks of je recht hebt op toeslagen → vaak vergeten inkomensverhogers.

Besparingen:

1. Voorkomen is goedkoper dan repareren: jaarlijkse kleine onderhoudsbeurten (kitranden, dakgoten, filters, ventilatie).
2. Vergelijk offertes voor grotere klussen (schilderwerk, dakreparatie, houtrot).
3. Zelf kleine klussen uitvoeren: schilderen, schuren, tuinaanleg, reparaties.
4. Gebruik duurzame materialen die minder snel vervangen hoeven te worden.
5. Slim tuinonderhoud: kies onderhoudsarme planten, mulchen tegen onkruid en waterverbruik.
6. Energiezuinig onderhoud: isolatie, kierdichting en HR++ glas verlagen op termijn ook woonlasten.

Extra inkomsten / voordelen:

1. Subsidies voor woningverbetering (isolatie, warmtepomp, zonnepanelen).
2. Waardeverhoging woning door goed onderhoud → hogere verkoopwaarde.
3. Lagere energierekening door verduurzamingsmaatregelen.
4. BTW-voordeel op arbeidskosten bij renovatie en onderhoud (vaak 9% i.p.v. 21%, afhankelijk van type werk).

Tips:

1. Maak een jaarlijks onderhoudsplan per onderdeel van het huis voor voorspelbare kosten.
2. Laat periodiek inspecties uitvoeren (dak, cv-ketel, houtrot) om dure verrassingen te voorkomen.

Besparingen

1. Vergelijk onderwijsinstellingen en opleiders op prijs/duur (mbo, hbo, particulier).
2. Maak gebruik van gratis online cursussen (bv. MOOCs, YouTube-universiteiten, bibliotheek).
3. Volg opleidingen via werkgeversbudgetten of scholingsbudgetten (veel werkgevers bieden € 500–€ 2.000 p/j).
4. Kies voor deeltijd of modulair onderwijs om kosten gespreid te betalen. 
5. Tweedehands studieboeken of digitale versies gebruiken.
6. Korting via DUO voor bepaalde opleidingen of leermiddelen (bij studenten).

Voordelen

1. Levenlanglerenkrediet of subsidies voor scholing (STAP bestaat niet meer, maar sommige sectoren hebben eigen fondsen). 
2. Hogere verdiencapaciteit door diploma’s of certificaten.
3. Werkgevers die opleidingskosten (gedeeltelijk) vergoeden.
4. Fiscale voordelen als opleiding gericht is op beroep (in sommige gevallen aftrekbaar voor ondernemers).

Tips

1. Maak een persoonlijk ontwikkelplan om gericht te investeren in nuttige opleidingen.
2. Kijk of opleidingen praktijkgericht zijn zodat opbrengsten (hogere omzet/uurloon) snel volgen.
3. Let op verborgen kosten: boeken, reiskosten, examengeld.

Besparingen

1. Vergelijk aanbieders voor schoonmaakmiddelen, wasmiddelen, toiletpapier en overige huishoudartikelen (huismerk vs. A-merk).
2. Koop grootverpakkingen of voordeelverpakkingen bij producten die je veel gebruikt.
3. Gebruik navulverpakkingen (zeep, schoonmaakmiddel, wasmiddelpods) → goedkoper én duurzamer.
4. Gebruik energiezuinige apparaten (A++ labels) en stel programma’s slim in (eco-stand, halve belading vermijden).
5. Minder gebruik wegwerpartikelen (keukenpapier, wegwerpdoekjes) door herbruikbare alternatieven.
6. Check abonnementen en diensten (schoonmaakdiensten, wasstraat, klusdiensten) op nut en frequentie.

Extra inkomsten / voordelen

1. Lagere stroom- en waterrekening door zuinig wassen/drogen/afwassen.
2. Langere levensduur van apparaten door goed onderhoud (ontkalken, filters reinigen).
3. Minder vaak nieuwe spullen kopen door kwaliteit boven kwantiteit te kiezen.

Tips

1. Houd een maandelijks boodschappen- en huishouduitgavenoverzicht bij om verspillingen te zien.
2. Plan vaste schoonmaak- en wasmomenten om efficiënter te werken en minder energie te gebruiken.
3. Check aanbiedingen-apps voor bulkdeals op huishoudartikelen (bijv. Plein, Kruidvat, Lidl, Amazon).

Mogelijkheden

1. Verhuur van spullen: gereedschap, auto, aanhanger, dakkoffer, tuinmachines.
2. Kleine klusjes of diensten: administratie, tuinonderhoud, oppas, bijles, vervoer.
3. Verkoop van gebruikte spullen via Marktplaats, Vinted, Facebook Marketplace. 
4. Cashback-apps en spaarsystemen (AirMiles, Scoupy, cashback creditcards). 
5. Verhuur van een kamer of ruimte (Airbnb, opslagruimte, parkeerplaats).
6. Deelname aan betaalde onderzoeken, panels of producttests.
7. Affiliate inkomsten via social media of een eigen website (als je die hebt).

Structurele extra inkomsten

1. Freelance opdrachten naast werk.
2. Investeringen die rendement opleveren (dividend, rente, verhuur).
3. Royalty’s of passieve inkomsten (boeken, cursussen, foto’s, digitale producten).

Tips

1. Kies voor extra inkomsten die aansluiten bij je vaardigheden → hoogste opbrengst, minste tijd.
2. Automatiseer kleine inkomstenbronnen (cashback, automatische verkoopkanalen).
3. Houd bijverdiensten bij voor belasting → voorkomt verrassingen.
4. Richt je op inkomsten die schaalbaar zijn (digitale producten, adviesuren met hoger tarief).

Besparingen

Dit zijn uitgaven die nergens anders logisch onder vallen, zoals:

1. Abonnementen & lidmaatschappen (kranten, tijdschriften, streamingdiensten, software, sportscholen). → Besparing: schrappen, downgraden, delen, of jaarlijks betalen i.p.v. maandelijks.
2. Cadeaus & feestdagen (verjaardagen, Sinterklaas, kerst). → Besparing: budget vooraf bepalen, samenleggen, zelfgemaakte cadeaus.
3. Hobby’s & persoonlijke projecten (muziek, fotografie, modelbouw, hobby-materiaal).→ Besparing: tweedehands kopen, huren, ruilen.
4. Boeken, cursussen & materialen die niet onder formeel onderwijs vallen.
5. Huisdierenkosten (voer, dierenarts, verzekering, hondenbelasting).→ Besparing: verzekeringen vergelijken, preventieve zorg, voordeelverpakkingen.
6. Onvoorziene kleine uitgaven (sleutels kwijt, kleine diensten, pakketbezorgkosten).

Extra inkomsten / voordelen

1. Verkoop van spullen die bij hobby’s horen als je ze niet meer gebruikt.
2. Stoppen of pauzeren van abonnementen levert direct netto ruimte op.
3. Kosten delen met anderen (bijv. gezamenlijke streaming of bibliotheekabonnement).

Tips

1. Maak een aparte categorie “diversen” met een vast maandbudget (bijv. €25–€75).
2. Check jaarlijks ALLE abonnementen en schrap wat je niet gebruikt.
3. Zet uitgaven voor feestdagen in een jaarpotje → voorkomt piek in december.
4. Voor hobby’s: denk in budget per maand, niet in losse impulsaankopen.

Besparingen

1. Dagelijkse verzorging: shampoo, zeep, tandpasta, deo, scheermiddelen. → Besparing: huismerk gebruiken, aanbiedingen kopen, navulverpakkingen.
2. Kapper / schoonheidssalon / pedicure / nagelstudio. → Besparing: minder frequent, zelf trimmen of knippen waar mogelijk, aanbiedingen checken.
3. Cosmetica & make-up. → Besparing: producten combineren, minder merken, herbruikbare producten.
4. Mond- en tandverzorging: tandenborstels, flosdraad, mondwater. → Besparing: electric toothbrush heads minder vaak vervangen indien nog functioneel, huismerk.
5. Sport en fitness gerelateerd: handdoeken, sportartikelen, accessoires. → Besparing: tweedehands, delen, of multifunctionele items.

Extra inkomsten / voordelen

1. Minder uitgeven aan verzorging → direct effect op netto besteedbaar inkomen.
2. Zelf maken van sommige producten (bijv. scrub, maskers) kan kosten verlagen. 

Tips

1. Maak een overzicht van maandelijkse uitgaven voor verzorging om overbodige producten te schrappen.
2. Houd aanbiedingen en cashback-acties in de gaten.
3. Kies voor duurzame producten → langere levensduur, minder vervanging nodig.

Optimalisatie

1. Automatisch sparen: stel een vast bedrag in bij iedere salarisbetaling → voorkomt impulsieve uitgaven.
2. Spaarrente vergelijken: kies een bank met hogere rente of een depositorekening voor langere termijn.
3. Doelgericht sparen: aparte potjes of rekeningen per doel (vakantie, grote aanschaf, noodfonds) → overzichtelijk en motiverend.
4. Besparen op kleine uitgaven: elke besparing kan direct naar spaarrekening → ‘kleine beetjes worden veel’.
5. Energie- of kortingsacties: spaargeld direct verhogen door besparing op vaste lasten.

Extra inkomsten / voordelen

1. Rente op spaartegoeden (hoewel momenteel laag, op termijn opbouwen).
2. Psychologisch voordeel: financiële buffer geeft rust en voorkomt noodleningen.
3. Door spaardoelen concreet te maken, meer kans dat extra inkomsten (bijv. bonussen) worden gespaard in plaats van uitgegeven.

Tips

1. Zet spaargeld op aparte rekening die niet direct gekoppeld is aan betaalrekening.
2. Herzie jaarlijks je spaardoelen en pas het bedrag aan bij veranderingen in inkomen of uitgaven.
3. Overweeg een mix van korte- en langetermijnspaarvormen: direct opneembaar en deposito/ETF voor hogere rendementen.

Besparingen

1. Mobiele abonnementen: vergelijk providers, bundels en data-abonnementen → vaak goedkoper bij gecombineerde bundels of prepaid.
2. Vaste internetverbinding: check snelheid vs. prijs; overstappen kan besparen.
3. TV-abonnementen / streamingdiensten: combineer, schrap ongebruikte diensten, kijk naar gezins- of jaarbundels.
4. Apparaatgebruik: oude apparaten langer gebruiken of refurbished aanschaffen.
5. Extra kosten voorkomen: let op roaming, datalimieten en betaalde apps die automatisch verlengen.

Extra inkomsten / voordelen

1. Korting bij bundeling van telefoon + internet + tv bij één provider.
2. Cashback-acties bij overstap of nieuwe abonnementen.
3. Eventueel verkopen van oude apparaten levert extra geld op.

Tips

1. Maak een overzicht van alle abonnementen en kosten per maand → schrap wat je niet gebruikt.
2. Controleer jaarlijks of je nog de juiste snelheid of data-abonnement hebt.
3. Deel streamingaccounts met gezinsleden of vrienden om kosten te verlagen.

Besparingen / Optimalisatie

1. Huurtoeslag: check jaarlijks of je huur nog binnen de norm valt; bij wijzigingen inkomen of huur moet je dit doorgeven.
2. Zorgtoeslag: ieder jaar opnieuw beoordelen of je recht hebt, afhankelijk van inkomen en vermogen.
3. Kinderopvangtoeslag: maximaal benutten voor werkende ouders, inkomsten en uren goed doorgeven.
4. Kindgebonden budget / aanvullende toeslagen: controleren op recht bij wijziging van gezinssituatie of inkomen.

Extra inkomsten / voordelen

1. Tijdig aanvragen → direct extra komen per maand.
2. Jaarlijkse toeslag kan verhoging of correctie geven bij veranderingen inkomen/huur.
3. Slim combineren met aftrekbare kosten (bijv. studiekosten, zorgkosten) om recht te maximaliseren.

Tips

1. Gebruik officiële rekenhulpen van de overheid om te controleren of je recht hebt.
2. Houd wijzigingen in inkomen, vermogen of gezinssamenstelling bij → voorkomt terugvordering.
3. Stel een reminder in om toeslagen jaarlijks te checken.

Besparingen

1. Auto:  youngtimer,  microcar, onderhoud plannen, verzekeringen vergelijken, zuinig rijden, carpoolen.
2. Brandstof: tanken bij goedkope pompen, zuinig rijden.
3. OV / Fiets: abonnementen vergelijken, kortingen benutten, korte ritten met fiets → besparing.
4. Vakantie / incidenteel vervoer: vroeg boeken, deelauto huren.

Tips

1. Houd maandelijkse vervoerskosten bij om besparingsmogelijkheden te zien.
2. Plan reizen efficiënt → combineer ritten, gebruik apps voor goedkoopste route of brandstof.
3. Overweeg lease- of deelauto alleen als het financieel voordeliger is.

Besparingen

1. Vergelijk premies en dekkingen jaarlijks.
2. Alleen noodzakelijke verzekeringen behouden (leeftijd, gezin, bezit).
3. Bundel verzekeringen bij één maatschappij voor korting.
4. Eigen risico bewust kiezen → lagere premie.
5. Check collectieve of werkgeversvoordelen.

Tips

1. Houd vervaldatums bij → voorkom automatische verlenging van dure polissen.
2. Overweeg jaarlijkse herziening → mogelijk goedkoper of beter passend.
3. Voorkom dubbele dekking (bijv. via creditcard of aanvullende verzekering).

Besparingen

1. Hobby’s & sport: abonnementen, materiaal → vergelijk, deel, tweedehands.
2. Uitjes & recreatie: tickets vooraf kopen, kortingsacties, combitickets.
3. Restaurants / cafés / eten buiten: beperkt, aanbiedingen gebruiken, zelf koken voor vrienden.
4. Vakantie & weekendjes: vroeg boeken, aanbiedingen, pakketdeals.

Tips

1. Stel een maandbudget voor vrije tijd.
2. Kies kwaliteit boven kwantiteit → langer plezier, minder impulsaankopen.
3. Check kortingssites en apps voor besparingen op uitjes en activiteiten.